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    什么軟件理財比較好(銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優

    更新時間:2023-07-10 12:50:31

    正文內容

    21世紀經濟報道記者楊夢雪 上海報道

    銀行財富管理轉型進程中,大型銀行逐漸從“理財超市”向投顧轉型似乎已經成為“共識”,在手機銀行中提供資產配置等投顧、投研服務成為許多銀行的選擇。

    此前21世紀資管研究院基于手機銀行財富管理測評模型對銀行APP財富板塊做出相關測評,模型從三個一級指標出發,共涉及48項具體測評維度。本篇即為此次測評的第三篇,聚焦手機銀行APP中的資產配置服務。

    在此次銀行APP財富管理測評中我們發現,此前手機銀行APP已陸續下架智能投顧服務,6大行中農業銀行“農銀智投”、工商銀行“AI投”、建設銀行“龍智投”已暫停相關服務卻仍然保留入口;同時,智能資產配置已經成為大行手機銀行的基礎配置,大多為依據客戶財務狀況、風險評估測試等信息提供對應資產配置建議,其中“四筆錢”模型成為資產配置服務中銀行關注的迭代升級方向。

    銀行APP中的資產配置服務具體都是什么?各家對比有何區別?哪家體驗更好、智能化水平更高?我們通過本次專項測試做了進一步測評。

    測評結果顯示,當前資產配置服務已成為大行手機銀行中的基礎配置,6家國有行均設置了此類服務。但從實際體驗來看,建設銀行、交通銀行表現更優,通過資產診斷等資產配置服務可生成與用戶風險等級或偏好相匹配的資產配置方案,且相關功能設置在相對明顯的位置用戶容易觸達;中國銀行、郵儲銀行提供的資產配置服務相對基礎,但也能依據用戶的風險等級及當前持倉情況等基礎信息給出資產配置建議及產品推薦;工商銀行、農業銀行提供的資產配置服務相對簡單,同時因為功能入口設置較深、推薦的理財產品類別有限或未提供完整資產配置優化方案等原因,在此項測評中得分略低于其他4家銀行。

    資產配置服務成基礎配置

    作為大行發展陪伴式財富管理服務的一個策略,借助智能手段提供資產配置相關產品和服務,也為滿足客戶個性化、差異化理財需求提供了一套相對“普惠”的方案。根據此次測評的結果,6家國有行均設置了資產配置相關服務,但具體服務內容及設置略有區別。

    測評結果顯示,中國銀行、工商銀行、農業銀行、郵儲銀行均以資產診斷或財富體檢的方式提供此類服務。

    從功能設置的入口來看,資產配置服務在各項功能的優先級中也略有不同,其中農業銀行、工商銀行入口較深。具體而言:

    郵儲銀行、中國銀行的財富體檢及資產診斷功能均可在“投資理財”或“財富”板塊中部快捷導航欄、總資產中直達,用戶在正常使用中容易發現此功能的設置;

    工商銀行資產診斷功能設置在“財富”板塊中部快捷導航圖標左滑后的一欄及“我的”板塊中“我的資產負債”下方,均不能在進入對應板塊后直接看到;

    農業銀行設置的入口更深,需要點擊“財富”板塊中部快捷導航圖標中的“全部”后下滑找到。

    測評結果顯示,農業銀行APP的財富體檢功能、工商銀行APP的資產診斷功能設置均比較簡單,基于客戶風險評估及在其銀行當前的資產等作出對應評估和建議。依據客戶風險評估結果,可在此頁面的推薦產品中購買對應的理財產品,而其提供的理財產品也主要以銀行理財為主。

    銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?

    郵儲銀行和中國銀行的資產配置功能在APP整體設置中優先級略高于另外兩家銀行,且在功能上也相對更優。郵儲銀行的財富體檢功能出具報告后,在詳情頁中對應不同類別持倉配置推薦該類別下的可購買產品,且支持一鍵下單,對用戶而言購買流程流暢,整體體驗較好;中國銀行資產診斷功能在基于本行資產的基礎上,同時考慮了外行資產,可由用戶自行填寫以得到更準確的評估結果,在體驗上優于只考慮本行資產的手機銀行。

    公開信息顯示,中國銀行在2022年優化了線上資產配置功能,服務于客戶個性化產品需求;郵儲銀行同樣依托財富管理系統構建資產配置數字化平臺,場景規劃包含投資理財及保險保障規劃等,據其披露的數據,2022年共計101.14萬客戶在其手機銀行使用財富體檢功能。

    從實際體驗來看,郵儲銀行財富體檢功能將持倉資產劃分為現金管理類、固定收益類、權益類、另類及其他四類,在“體檢報告”中提到了以上四類分別對應日常開銷的錢、穩健投資的錢、積極進取的錢、其他類別的錢,并對各類產品提出建議配比等。

    銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?

    中國銀行的資產診斷功能同樣設置了多個入口。其中一個入口設置在“中銀惠投”功能中,其中除資產診斷外還包括優選FOF、智能定投功能,提供分別對應基金和理財產品的不同服務。僅從資產診斷功能來看,整體在設置和體驗上與郵儲銀行財富體檢功能比較類似。

    銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?

    測評后發現,中國銀行、工商銀行、農業銀行、郵儲銀行4家銀行中此類資產配置功能大多基于客戶自行填寫的風險評估及在其銀行當前的資產等做出對應的建議,功能相對基礎,現階段對用戶資產配置的建議有限。除中行外其他3個平臺均為基于本行資產給出資產配置建議,體驗上更有利于側重于在該行投資理財的客群,對其他客群而言不太友好。此外,這類功能近幾年各大行陸續布局,提供的服務功能類似、創新不足,也存在“為設置而設置”的問題。綜合來看,上述4家銀行提供的資產配置功能雖在細節上有差異,但總體均相對基礎,仍有優化空間。

    “四筆錢”模式成資產配置優化方向

    在此次測評中我們發現,資產配置“四筆錢”日益成為資管機構采用的一套方法論,在此框架下提供資產配置服務也成為當前手機銀行功能優化的方向。

    當前主流的“四筆錢”模型主張將投資資產劃分為隨時要用的錢、中短期投資的錢、長期投資的錢以及養老的錢四筆,對應活錢管理、穩健理財、長期理財、保險保障四類投資需求。

    此次測評的6個銀行APP中,建設銀行已經上線“四筆錢”資產配置功能;郵儲銀行“財富體檢”、中國銀行“資產診斷”目前功能雖未明確提出,但基本也已經符合“四筆錢”的模式;工商銀行相關人士對21世紀經濟報道表示,今年將在新版本中優化資產配置功能,“四筆錢”成為其優化的方向。

    建設銀行“財富”板塊中,將資產配置和養老規劃兩項服務并列放置在中部顯眼位置。點擊資產配置服務后,即可在點擊回答頁面的4個問題后看到對應的資產配置方案,一鍵生成資產配置后,可以看到配置方案回測數據及歷史表現數據,繼續點擊可進行對應的理財產品配置。

    建設銀行此前在財報中表示,將這項服務納入為其財富管理中“普惠”的一環,通過“零錢管理、保險保障、穩健投資、追求回報”四筆錢精準識別客戶需求,提供與之匹配的資產配置方案和財富管理產品。

    銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?

    但建設銀行目前提供的方案中暫無定制方案可選,用戶只能從不同類理財產品中自選產品,在“我的方案”中購買對應比例的理財。

    銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?

    整體來看,建設銀行上線的基于“四筆錢”模式提供的資產配置功能,體驗優于中行、工行、農行、郵儲4家,成為六大行中當前唯一落地“四筆錢”理念的手機銀行,且資產配置方案可在頁面中自行配置購買,整體用戶體驗較好。從測評的情況來看,當前建設銀行APP中的“四筆錢”資產配置功能能夠為客戶提供相對個性化的資產配置建議,具體投資的理財產品可由客戶自主選擇后一鍵下單,一定程度上優化了用戶體驗。當前在設置上預留了資產配置的定制功能但暫未上線,自選資產配置的方式盡管也可以像電商購物一樣添加到購物車后下單,但與直接生成定制化方案相比,體驗仍然有差距。

    資產配置服務還有哪些可能的路徑?

    除了資產診斷、“四筆錢”資產配置等形式外,資產配置服務還有哪些可能的方向?此次測評中我們發現,交通銀行在資產配置模型方面同樣“另辟蹊徑”,給予了用戶充足的自主權。

    與其他幾個根據當前持倉和風險問卷進行智能資產配置的方式相比,交通銀行的財富診斷功能更多地依賴于用戶自主填寫資產狀況后生成診斷結果,點擊“優化資產配置”后系統會根據已有數據生成兩個不同的資產配置方案,用戶自主修改投資金額及勾選產品后即可一鍵購買或保存方案。此外,資產診斷結果中還設置了財商指數,與全國用戶對比,下滑到頁面最底端還設置了用戶可能需要的如攢錢計劃、養老計劃等功能。

    銀行APP財富管理測評系列③:從“理財超市”到“投顧平臺”,資產配置服務誰家更優?

    交通銀行在資產配置服務方面給予了用戶更多的自主權,與其他銀行相比,更多地考慮了用戶自身的投資理財需求,給出的結論較其他資產配置服務而言更具有實際的實操性和針對性。但與此同時,由于需要用戶自行填寫的數據維度較多,增加了用戶實際操作使用的流程和步驟,相對來說對已經具有一定理財經驗或對資產配置有一定概念的用戶而言友好度更高。

    在大行紛紛推進財富管理轉型和數字化的當下,推出不同的智能功能及服務輔助用戶進行資產管理也成為趨勢。資產配置服務作為這類智能服務中的一個細分類別,一定程度上也反映了當前手機銀行財富管理領域的智能化發展程度。整體來看,與基礎的資產配置服務相比,建設銀行的“四筆錢”資產配置服務和交通銀行的財富診斷功能整體均體驗較好,智能化水平也更高。隨著轉型的深入,手機銀行還將提供哪些智能服務以優化用戶體驗?我們也將持續關注。

    如果您對本測評感興趣或有疑問,歡迎聯系21資管小助手(zgyjy21)了解更多詳情。

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